Что такое залоговый кредит, какие они бывают и в чем их преимущества

Кредит с обеспечением — одна из популярных форм займов в стране. Имущество страхует банк от рисков, поэтому они охотно выдают кредиты на более выгодных условиях. Как итог, обе стороны остаются в плюсе, правда сложности все равно сохраняются.

Финансовым организациям выгодны только те кредиты, которые обеспечены залоговым имуществом хотя бы на 80%. Это защищает от невозврата средств. В случае неблагонадежности лица, его имущество просто продадут и вырученные деньги вернут в кассу. Поэтому такой кредит одобряют почти любому человеку, не особо проверяя его историю и обращая внимание на иные параметры.

Заемщики тоже имеют свои выгоды:

  • они могут получить деньги даже без официального трудоустройства;
  • одобряют займы и при плохой кредитной истории;
  • для оформления нужно меньше документов;
  • не нужны поручители;
  • сумма кредита в разы больше, а график — более гибкий;
  • срок кредитования довольно большой.

Правда нельзя забывать о своих обязательствах перед кредитором и игнорировать платежи. Здесь ведь приходится рисковать физическими ценностями.

Теперь подробнее об обеспечении. Это условия, которые гарантируют возврат средств банку. Популярные варианты — недвижимость, автомобиль, ценные бумаги.

Каким может быть залог для получения кредита

У всех банков есть продукты, которые связаны с залогами. При этом организации сами приводят список того, что может выступать в качестве залога. Важно, чтобы это обладало ценностью. Так, деревянный дом никто не возьмет в качестве залога, потому что он попадает под многие страховые случаи.

Квартира, дача, кирпичный дом, коммерческая недвижимость, автомобиль — все это будет охотно принято в качестве  залога. В случае, если обязательства будут нарушены, это уйдет с торгов и сумма покроет потери банков.

Нельзя просто прийти в банк и предложить что-то взамен денег, в организации должна быть соответствующая программа — банковский продукт.

На каких условиях банк выдает кредит под залог

После подачи заявки остается только ждать. Ответ приходит в течение 5 дней. Если он положительный, вам предстоит явиться в отделение с полным пакетом документов, которые тоже будут тщательно проверены. Особую важность имеют бумаги на обеспечительный объект. 

Условия для получения кредита такие:

  • проживание в том же городе, где находится финансовая организация;
  • иметь постоянный доход;
  • иметь большие закрытые кредиты;
  • соответствие возрасту, обозначенному в кредитной программе;
  • иметь полный пакет документов.

Чем залоговый кредит отличается от обычного?

  • более низкая процентная ставка;
  • больший срок кредитования, вплоть до 20 лет — а значит и меньший ежемесячный платеж;
  • более высокая сумма кредита — до нескольких миллионов рублей;
  • меньше внимания уделяется тонкостям, вроде состояния кредитной истории или личного рейтинга заемщика.

Под какой объект дадут кредит

Заложить можно недвижимость, находящуюся в собственности — это нужно подтвердить соответствующими документами. А в целом требования к недвижимости разнятся у каждого банка. Общие направления такие:

  • возможность быстро продать;
  • соразмерность суммы кредита и стоимости недвижимости;
  • местонахождение банка и залогового объекта совпадают на уровне города;
  • недвижимость не должна быть арестованной и подвергаться каким-либо иным ограничениям;
  • нет третьих лиц, претендующих на объект;
  • он не должен быть признан аварийным.

Иногда человек пытается заложить часть квартиры, но такой залог готовы принять далеко не все банки. Правда такие программы все же существуют. Чтобы провернуть это, требуется получить согласие всех лиц, которые имеют к объекту отношение. Оно оформляется нотариально и прикладывается к остальным бумагам портфеля.

Какие ограничения накладывают на объект залога

После того, как договор подписан, недвижимость подвергается обременению. Им по-прежнему владеет человек, может там жить, но права его становятся неполными. в частности, он не сможет его продать или подарить, ему нельзя его обменять или взять еще один кредит. Начинает действовать право пользования — жилье нужно беречь, чтобы рыночная цена не уменьшилась. А еще человек лишается права прописывать других людей — исключение составляют члены семьи.

Некоторые банки накладывают ограничения на сдачу жилья в аренду. Логика в этом есть: невозможно предугадать, какими будут квартиросъемщики, они могут затопить квартиру, устроить пожар или удешевить ее любым другим образом.

Как рассчитать кредит самостоятельно: самый простой способ

  1. Кредитный калькулятор — самый очевидный и легкий способ. Он есть на сайте любого банка, а еще их много в интернет-поисковиках. С его помощью вы найдете оптимальный размер взноса и составите удобный график выплат. Если калькулятор принадлежит определенному банку, он поможет подобрать программу с подходящими условиями. Но стоит помнить об одном важном моменте: вы не узнаете стоимость с учетом дополнительных услуг, а также не получите четкий график выплат. Эти параметры зависят от кучи факторов, включая состояние кредитной истории, поэтому о них вам сообщат в момент заключения договора. 
  2. С помощью сотрудника банка. Не обязательно даже приходить в отделение, можно позвонить на горячую линию. Специалист задаст вопросы, подберет программу и расскажет об условиях.
  3. Расчет по формулам. Здесь все как в школе: берете свои данные и подставляете их в формулы. Метод трудозатратный и утомительный.
  4. Посредством электронных таблиц: вариант тоже не для слабаков. Принцип тот же, что и в способе выше. Только все происходит гораздо быстрее.

Можно ли потерять недвижимость?

Если речь об ипотеке — можно. Здесь даже рассуждать над вопросом не придется, потому что законодательство не предписывает исключений.

В случае потребительского займа все не так однозначно. А еще тут не имеет значения, на что пойдет взятая в долг сумма. Правда суд не забирает квартиру ни в каком из случаев — он лишь помогает установить размер задолженности. Если ее не гасят, то подготавливается список недвижимости, которую можно взыскать, и передается банку. Затем его отдают судебным приставам, они-то и выставляют все на торги.

Если квартира — единственное жилье или даже не является залогом, ее никто не сможет отобрать. Это запрещает Гражданский кодекс РФ.

Заключение

Охотнее всего одобряют кредит, который гарантированно будет выплачен. То есть с обеспечением. Если заемщик перестанет платить, банк сможет получить свои деньги иным способом и при этом не обращаясь в суд. Наиболее популярный вариант — залоговый, когда человек получает деньги на условии, что в случае чего финансовая организация сможет продать его квартиру или машину. Недвижимость по-прежнему принадлежит человеку, и он сможет в ней жить, но ряд действий становится для него недоступным. Например, не получится продать такую квартиру.

После заключения договора залоговый объект поменять нельзя. Но бывают и исключения, когда банки идут навстречу.

Недвижимость выходит из-под обременения, когда займ полностью возвращен. Чтобы это подтвердить, нужно обратиться в Росреестр.

Ценное имущество — это козырь в рукаве заемщика. Ему будут рады любые банки, которые предложат деньги на подходящих условиях. Даже если кредитная история плохая — заем на таких условиях обязательно будет получен.

Но все же стоит помнить и об обратной стороне — вероятности потерять залоговое имущество. Однако тем, кто платит исправно, бояться нечего.

Рейтинг