Как поступить с кредитами в условиях кризиса

Кризис 2022 года пугал всех еще задолго до известных событий. И вот сейчас он здесь. Ситуация накалялась еще в 2020 году, когда всех накрыла пандемия коронавируса. Это серьезно повлияло на мировую экономику и производительных цепочках. Повсеместные санкции этого года тоже ситуацию не улучшили. Да и замедление ситуации в сфере розничного кредитования сыграло свою роль. В общем, времена сложные, поэтому постараемся разобраться, что делать с кредитами тем, у кого они есть, или тем, кто только планировал взять займ.

Стоит ли брать кредит в кризис 2022

Брать кредит стоит. Хотя бы потому, что рост цен никто не отменит, они и дальше будут повышаться. Это законы экономики. Поэтому если вы решите подождать, то в итоге все равно возьмете займ через полгода, когда цены опять повысятся.

Особенно хорошее время для долгосрочных кредитов. Это связано с индексацией зарплат. Через пару лет ежемесячный платеж уже не будет таким ощутимым. Чтобы понять, какой размер кредита вам подойдет — воспользуйтесь онлайн-калькулятором. Их много в интернете. В сервис можно вбить размер кредита, процентную ставку и срок — в ответ он выдаст прогноз по размеру ежемесячного платежа и величине переплаты.

А вот ипотека — это сложный вопрос. На момент написания данной статьи, лучше с этим подождать. Жилье — серьезная покупка, гораздо с большими последствиями, чем простой потребительский кредит. Правда правило про рост цен работает и здесь: то, что вы нашли сегодня, через полгода будет стоить на несколько сотен тысяч дороже.

Во внимание стоит принять и возможность рефинансирования ипотеки. Если процентная ставка 10%, а через пару лет она стала 5% — вы сможете обратиться в другой банк за рефинансированием. То есть вам выдадут новый кредит для погашения старого, но воспользоваться полученными деньгами, как захотите, вы не сможете. Так что если жилищный вопрос стоит остро, то и такой кредит можно взять в этом году.

Когда кредит может быть выгодным?

Любой кризис идет рука обруку с подешевением нефти. Часто недвижимость тоже следует этому курсу. В пандемийный обвал рынка квартиры в Москве дешевели аж на 20%. Так что иногда происходят ситуации, которых не мог предугадать ни один прогноз. Вероятно, и в этом году недвижимость упадет в цене, но сильно рассчитывать на это не стоит.

Центробанк может попытаться сдержать рост цен и повысить ключевую ставку, что приведет и к увеличению ставок по кредитам. Сейчас показатель находится в пределах 9%, но может вырасти и до 10%. Если смотреть на ситуацию с этой стороны, то брать ипотеку сейчас весьма выгодно. Пожалуй, это случай, когда займ в кризис может стать хитрым ходом. Преимущества будут такие:

• сохранение накоплений, которые легко можно потерять, неправильно инвестировав или пытаясь сохранить дома, забывая об инфляции;
• фиксирование комфортной процентной ставки на весь период кредитования.

Погашать ли кредит досрочно?

Любой кредит — это финансовая нагрузка, которая в кризисные времена становится еще весомее. Это новые риски, с которыми справиться бывает сложно. Если кредитов несколько, то нужно избавляться от них постепенно, начиная с самых невыгодных, с наибольшей ставкой.  Обычно это микрокредиты, долги по кредиткам и уже потом потребительские кредиты. Лучше всего гасить их досрочно, но не делать это за счет подушки безопасности, это должны быть свободные деньги. Чем быстрее вы закроете дорогие займы, тем ниже будет на вас нагрузка и больше экономия.

Как платить кредит в кризис?

Если ваше финансовое состояние ухудшилось настолько, что вы не можете возвращать долг, вы имеете право на рефинансирование. Такую услугу банки предоставят тем, чей доход снизился до уровня, не позволяющего платить по кредитам.

Как говорилось выше, рефинансирование — это новый заем для погашения уже имеющегося. С его помощью несколько долгов объединяются в один, ежемесячный платеж становится меньше, как и процентная ставка. Также можно увеличить срок возвращения долга. Для получения этой услуги можно обратиться в свой или какой-то другой банк.

Также можно получить реструктуризацию. Ее отличие заключается в том, что она лишь позволяет изменить условия текущего кредита. Например, увеличить срок возврата долга или снижение процентной ставки. Получить ее может лишь тот, у кого есть такое право — семьи с детьми, военнослужащие, жители определенных регионов (это касается ипотеки). Стоит отметить, что реструктурировать кредит можно лишь в своем банке.

Поиск кредита

Сделать это можно посредством кучи сервисов, которые есть в интернете. Специальный калькулятор потребует вас ввести ряд условий, на основании которых вам будет подобрана программа.

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Взять дополнительный займ, чтобы с его помощью закрыть предыдущие. Это можно отнести к самым крайним вариантам, потому что такой способ может вогнать в еще большую долговую яму. Но иногда иных способов просто нет. Банки предлагают кучу программ с “идеальными” условиями, но всегда есть подвох. Например, ставка может оказаться выше, чем говорилось в рекламе. Или стоимость кредита может быть выше из-за всяких дополнительных платежей, о которых вы узнаете только в процессе. Вот и получается, что новый кредит совсем невыгодный. А еще такой займ вам могут не дать, потому что при проверке истории выяснится, что у вас уже есть несколько открытых кредитов. Это очередной долг, который придется вернуть, а значит нагрузка станет еще больше. Да и сам банк не знает, куда вы намерены пустить эти деньги, а доход у вас нестабильный, поэтому он боится не получить их обратно.
2. Рефинансирование. Про него мы упоминали уже несколько раз. Вариант отличный, с его помощью вы снизите ставку сразу по всем кредитам. Это сделает нагрузку меньше да и предоплата заметно сократится. А еще можно объединить все займы в один, это повысит удобство возврата денег. В некоторых банках для получения рефинансирования даже не нужно предоставлять справку о доходах. Вам просто дадут дебетовую карту, с которой вы сможете перевести деньги на кредиты. 
   Рефинансирование одобряют даже тем, кому не дали потребительский кредит. Логика здесь проста: в данном случае финансовая организация знает, что эти деньги пойдут на дело. Чтобы воспользоваться услугой, вы должны подходить по доходу, чистоте кредитной истории и некоторым другим критериям.
   Оформлять рефинансирование нужно в случаях, когда от кредита осталось больше половины, есть возможность снизить процентную ставку больше чем на 1%, нужно экстренно снизить размер платежа.
3. Постарайтесь закрыть долги из сбережений. Пускайте на это максимальную сумму, чем быстрее вы это сделаете, тем быстрее снизится переплата. Чтобы понять, какой займ лучше вернуть в первую очередь — можно воспользоваться онлайн-калькуляторами или просто рассчитать, от какой из них самый выгодный.

Что делать, если нечем платить?

Если выплачивать долг совсем невозможно, вы можете перейти к экстренной мере — оформлению кредитных каникул. Максимальный срок — полгода. За это время вы сможете полностью забыть про кредит или постараться сократить размер минимальных ежемесячных взносов.

Кредитные каникулы доступны не всем. Их могут оформить только те, кто лишился более 30% доходов с 2019 года. Но на словах об этом сообщить не удастся — придется подтвердить информацию документами.

Льготный период доступен даже для тех, кто оформил ипотеку. Чтобы это было возможно, вы должны попадать под следующие типы ситуаций:

• Сокращение на работе.
• Нетрудоспособность более 2 месяцев без перерыва.
• Инвалидность I или II группы.
• Рост числа иждивенцев.
• Снижение дохода на 30% и больше.

Вам придется собрать все необходимые справки и походить по разным учреждениям, собирая подписи, но зато вы сможете отсрочить платежи по ипотеке и найти способы повысить свою платежеспособность.

Также должны соблюдаться некоторые другие условия:

• Недвижимость, купленная в кредит — единственное жилье.
• Кредит не больше 15 миллионов.
• Ипотечные каникулы оформляются впервые.

Если же по каким-то причинам вы под эти требования не попадаете, у вас есть возможность обратиться за реструктуризацией.

С момента возникновения пандемии коронавируса льготный период стали предоставлять многие банки. Главное соблюдать установленные законом нормы — в таком случае финансовая организация просто не сможет отказать в каникулах.

Заключение

Сейчас брать кредит не слишком разумно — процентные ставки высокие, а значит переплата будет фантастической. Но бывают и исключения, вроде льготной ипотеки, которая в зависимости от региона может выдаваться под 2% годовых. Правда в первую очередь стоит думать не о процентах, а о своих силах и платежеспособности. Если вы работаете в отрасли, которая первая страдает от ударов кризиса — лучше не думать о займах.

Если же кредит у вас уже есть — перечитайте договор, может быть там есть информация по изменению ставок — но чаще всего она фиксированная, поэтому вы можете не переживать. Просто вносите платежи вовремя и избегайте штрафов за просрочки.

Можно попытаться и выплатить кредит досрочно, а высвободившиеся деньги начать куда-то вкладывать — но для этого нужно подробно изучить вопрос, чтобы не прогореть.

Если же платить по долгам у вас нет возможности, обратитесь в банк за рефинансированием, реструктурированием или кредитными каникулами. В любом случае, варианты есть — жить с кредитами можно даже сейчас, в период мировой нестабильности.