Как вести бюджет при непостоянном доходе

Как контролировать финансы, когда доход постоянные — понятно. А что делать, если поступления средств носят стихийный характер? Допустим, вы фрилансер, у которого нет стабильного потока клиентов и заработка. Сделать это немного сложнее, чем в стандартной ситуации, но все-таки возможно.

Что подразумевается под непостоянным доходом

Когда вы работаете на окладной основе — в ситуации есть хоть какая-то ясность. Каждый месяц вы получаете определенную сумму, иногда бывают приятные сюрпризы в виде премии. Вы легко контролируете деньги и уверенно ими распоряжаетесь, потому что знаете, сколько у вас будет на выходе. При этом вы можете спрогнозировать ситуацию на годы вперед. Конечно, принимая во внимание возможные форс-мажоры.

Но так бывает не всегда. Иногда оклад составляет лишь небольшую часть заработка, а остальная часть — процент от продаж. Поэтому в один месяц вы можете получить три привычных зарплаты, а в другой — только оклад.

А еще бывает так, что деньги выплачивают не сразу, а лишь после завершения проекта. И чем он больше, тем выше заработок. Правда ждать его можно и полгода, и год. Перед этим выдают небольшой аванс, а все остальное — по факту сдачи проекта. Как итог, заработок за год большой, а за месяц — ничего не приходит.

В общем, непостоянный доход — не редкость. Но это не значит, что человек бездельник. Правда может показаться, что спланировать бюджет в такой ситуации не получится — но это не так. Именно в таком случае к вопросу ведения бюджета надо подходить ответственно.

Почему при непостоянном доходе нужно планировать бюджет

Часто ведение бюджета связывают исключительно с экономией. И от этого от словосочетания сводит зубы. Но вообще это не про ужимки денег на черный день. Скорее, про правильное распределение денег для комфортной жизни и готовность к неприятным сюрпризам, когда взять денег неоткуда.

Когда финансовый поток непостоянный, вы должны равномерно распределять траты, чтобы сократить финансовые проблемы. Причем масштаб планирования должен быть не на месяц, а гораздо в более долгую перспективу. Это как раз связано с нестабильностью доходов. Рассмотрев свои траты на месяцы вперед, вы сможете комфортно жить на то, что есть у вас на счету.

Как планировать бюджет при непостоянном заработке: 5 методов

1. Определить свои расходы. Поймите, на что вы тратите. Сюда включайте не только квартплату и еду, а вообще все траты, но поместите их по нескольким статьям расходов: необходимое, для комфортного существования, для безбедной жизни. Определите, сколько вы тратите по каждой из статей и какая сумма у вас должна быть на эти уровни жизни.
2. Теперь попытайтесь спрогнозировать доходы. В этом могут быть сложности, но хотя бы примерную сумму вы должны знать. Прогноз тоже выстраивайте на трех гипотезах: минимальный размер зарплаты, которую вы можете получить, заработок при стандартной нагрузке и максимум, на что вы можете рассчитывать. Прогноз должен быть на год, а потом полученную сумму нужно разделить на 12. Так вы поймете, сколько денег у вас будет на месяц.
3. Составление бюджета. Здесь вы оцениваете расходы и доходы, чтобы понять, какой уровень жизни вам будет доступен.
4. Корректировка бюджета. План строится на прогнозе, но есть точки, которые делают данные более достоверными. Допустим, в начале года вы заключили контракт с крупными заказчиками и работаете с двумя мелкими клиентами. Вы ни в чем себе не отказываете в рамках комфортной жизни (прогноз номер два). Но потом крупный заказчик разрывает с вами контракт, и вы вынуждены экономить. Поэтому вы невольно откатываетесь до “экономного” прогноза и тратите деньги только на необходимое. Эта ситуация может сработать и в обратную сторону.

Как достигнуть финансового баланса

1. Делайте сбережения. Мы уже не раз говорили о подушке безопасности и повторим снова — она нужна всегда. Пусть это будет хотя бы сумма на три месяца жизни, хотя при непостоянном доходе ее лучше увеличить. Если удут сложные времена, вы хотя бы не будете сидеть без света и интернета и побираться по знакомым.
2. Не отказывайтесь от подработок. Если один источник доходов прекратит существование, у вас будет другой. Это диверсификация в действии. Даже если сейчас вы не можете взять большую нагрузку, полезно будет завести связи, которые помогут быстро пристроиться, если положение ухудшится.
3. Смещайте доход на месяц. Когда доход постоянный, можно спокойно тратить деньги, зная, что через условную неделю их дадут снова. Но в нашем случае так не работает, потому что нет уверенности, что вы получите деньги снова. Поэтому траты лучше смещать. Например, вы получили деньги в конце марта и по логике будете тратить их в апреле. Но лучше начать делать это в мае. Так вы сможете контролировать ситуацию и понимать, сколько вообще у вас есть средств. Резко совершить такой переход не получится, но постепенно, сокращая траты и делая накопление, вы сможете к этому прийти.
4. Выплачивайте себе зарплату сами. Это идея для тех, у кого крупные, но редкие заработки. Переводите деньги на отдельный счет, а часть суммы “выдавайте” себе ежемесячно на другой. Так вы с меньшей вероятностью потратите все сразу.

Куда вкладывать деньги в период неопределенности

1. Вклады в банке — элементарный способ сохранения денег. Они будут застрахованы государством. Проверить — участвует ли банк в системе страхования вкладов — можно на сайте Агентства по страхованию вкладов.
2. Облигации федерального займа. При покупке инвестор дает в долг государству, а взамен получает купоны. Также здесь можно заработать на разнице между покупкой и продажей.
3. Покупка золота. Есть варианты в слитках или монетах. Также можно воспользоваться обезличенным металлическим счетом. Вариант отличный, особенно с учетом отмены НДС в 20%.
4. Корпоративные облигации. Инвестор дает в долг не государству, а компаниям. Правда следует их внимательно изучить перед покупкой, не каждая из них может оказаться надежной.
5. Иностранная валюта. Купить привычные доллары и евро сейчас почти невозможно, а вот японские йены или швейцарские франки — вполне можно.
6. Акции — вариант с довольно большим уровнем риска, поэтому его следует использовать тем, кто хотя бы немного разбирается в вопросе.

Как хранить и выгодно купить валюту

Купить валюту можно в банке или на бирже. Причем в последнем случае даже не нужно быть продвинутым трейдером. Важно выбрать надежного брокера, который будет вашим посредником в сделке. Для разовой покупки вам будет достаточно простого брокерского приложения на смартфоне — через него вы сможете выполнить необходимую операцию.

Теперь к выгодному хранению. Рабочих совета тут два:

1. Переведите доллары, евро и прочее в другие виды торгуемых валют — ту же турецкую лиру или юань. Это “спрячет” их от комиссии и будет безопасным вариантом для вас и банка.
2. Переведите валюту в банк с минимальной комиссией. Например, в «Русский стандарт» или «Ренессанс кредит»  — на момент написания статьи комиссия в них отсутствует.

Заключение

Как выяснилось, даже в полнейшей финансовой неопределенности можно эффективно управлять бюджетом. Пусть вы не знаете, сколько получите в следующем месяце наверняка, но все равно вы сможете сделать прогноз относительно перспектив заработка и спланировать свои расходы.