Кредитный отчет – что это такое и где его взять

Допустим, вы решили взять кредит, но вам в нем отказали. Или не дали страховку. Или не взяли на работу, хотя ничто не сулило отказа. Тогда рекомендуем проверить свой кредитный отчет — вероятно там вы найдете много интересного.

Кредитный отчет и кредитная история: разница

Кредитный отчет — данные с вашей кредитной историей, с самого первого кредита, даже если он был взят десять лет назад. Здесь можно увидеть, когда вы брали займы и в каком размере, насколько вовремя вносили платежи, каков ваш кредитный рейтинг. Здесь содержится информация по кредитной нагрузке — то есть какая доля вашего дохода идет на погашение задолженностей.

КО пригодится, если вам нужна большая сумма, и вы хотите убедиться, что банк ее даст. Или если вы узнали, что кредитная история испорчена и надо посмотреть ваш рейтинг, чтобы исправить ситуацию.

Например, вы хотите оформить ипотеку. До этого вы покупали в кредит ноутбук и брали небольшую сумму для путешествия. Иногда у вас были просрочки платежей на пару дней. И вот теперь вы осознали свои ошибки и хотите понять, не повлияло ли это на одобрение ипотеки. Для этого вам нужно посмотреть отчет.

Кредитная история и рейтинг

Кредитная история — перечень всех займов: уже погашенных и существующих сейчас. Рейтинг же — это степень определения добросовестности заемщика по шкале от 0 до 1200. Соответственно, чем выше этот показатель, тем охотнее банки имеют с вами дело.

На рейтинг влияет следующее:

  1. Насколько вовремя выплачиваются долги.
  2. Характер займов — чем разнообразнее нужды, тем выше показатель.
  3. Насколько долго выплачиваются деньги.

При этом чаще всего во внимание принимаются последние займы, а не возвращенные пару лет назад. А еще чем активнее человек пользуется банковскими продуктами, тем больше ему доверяют банки. Так что если в дальнейшем вы планируете оформить ипотеку или взять другой крупный займ, начинайте формировать рейтинг прямо сейчас. В частности, покупайте технику в рассрочку, тот же смартфон или посудомоечную машину.

Как получить кредитный отчет

Сейчас в России это можно сделать с помощью обращения в несколько финансовых организаций, которые могут рассказать о кредитах всех, кто их брал. И эти организации — бюро кредитных историй.

При этом можно узнать нужные данные в месте, где есть досье из всех БКИ — Центральном каталоге, где есть досье из всех БКИ. А еще можно обратиться в бюро кредитных историй напрямую.

Запросить сведения можно через «Госуслуги», где расскажут, в каком именно БКИ находится информация о вас. А еще вы можете перейти на сайт организации и запросить отчет там, два раза в год его предоставляют бесплатно.

Также можно прийти в офис бюро или банк и запросить данные там.

Что делать в случае негативного кредитного прошлого

Не у всех все проходит гладко. И виной этому не всегда беспечность. Часто так складываются обстоятельства, из-за которых вовремя погасить платеж не удается. Это может быть внезапная болезнь или какие-то форс-мажоры, решение которых требует денег. Иногда и сами банки ошибаются, из-за чего новая запись бывает внесена неверно. А еще часто люди становятся жертвами мошенников, которые наживаются и тем самым портят репутацию.

Злоумышленники могут оформить кредит, украв паспорт или его данные. И сегодня такие случаи происходят все чаще. Чтобы вовремя заметить это, нужно регулярно проверять КИ и в случае ошибки действовать быстро и без промедлений. Если вы увидели, что на вас висит кредит, сообщите об этом в банк и подготовьте документы, которые помогут доказать вашу непричастность. Чем быстрее вы это сделаете, тем скорее решится вопрос. А еще таким способом вы предотвратите повтор ситуации.

Если прошлое у вас не самое кристальное по вашей вине, а хороший рейтинг нужен, вам придется взять новый кредит. Это звучит странно, но так это работает. Он может быть небольшой, главное, чтобы вы не допускали своих прошлых ошибок и гасили задолженность в срок.

Условия будут не выгодны, потому что вы показали себя как неблагонадежный клиент банка. Но если вас это не испугает, вы сможете улучшить свой имидж и показать, что вы исправились. Большую сумму вам могут не дать, поэтому попробуйте брать мелкую технику в рассрочку, например, микроволновку с погашением за три месяца. Следующий кредит будет уже на более выгодным.

А что если кредитной истории нет?

Не все из нас брали кредиты, но иногда наступает момент, когда без него не обойтись. Если вы захотите обновить автомобиль и подберете кофмортный для себя платеж, вполне вероятно, что вам его никто не одобрит. В лучшем случае взамен предложат большую процентную ставку, выплаты по которой уже не будут комфортными.

С кредитной историей, если она хорошая, такого не бывает. Чтобы ее завести — оформите карту рассрочку и совершайте с нее покупки. Важно не забывать вовремя совершать платежи.

Действовать нужно постепенно. Например, вы увидели, что ваш кредитный рейтинг на низком уровне. Соответственно, условия той же ипотеки будут невыгодными, если ее вообще кто-то одобрит. На исправление ситуации можно смело отводить полтора года — так вы и рейтинг улучшите и больше денег накопите. Возьмите в рассрочку смартфон, погасите ее — и это уже даст свои плоды. Затем вы можете купить что-то подороже, например, обновить автомобиль. Важно не забывать про дисциплину, иначе жилье вы не купите никогда. Исправно вносите платежи, используйте карту рассрочки — так вы быстро вернете себе имидж надежного заемщика.

Чтобы понимать, как обстоит ситуация с рейтингом в текущий момент, регулярно мониторьте показатель. Сделать это можно с помощью приложения “Моя кредитная история” — так вы будете знать, дают ли ваши действия плоды. Когда вы будете уверены, что рейтинг вырос, вы сможете смело собирать необходимые документы на получение ипотеки.

Кому можно смотреть кредитный отчет

Обычно кредитным отчетом интересуются банки, куда вы идете, чтобы получить займ. Делается это для того, чтобы быть уверенным в вашей кредитоспособности. Иными словами, финансовая организация хочет быть уверена, что она не рискует своими деньгами, когда дает их вам в долг, что они к ней вернутся.

Если вы не сможете отдать то, что заняли, банк не только не вернет свои деньги, но и не получит прибыль в виде процентов. Кредиторы отказывают тем, у кого нет КИ или она плохая, потому что у них нет о вас никаких сведений, которые могут подтвердить вашу честность и финансовую послушность. Также вряд ли они захотят связываться с лицом, у которого уже долговая нагрузка несоизмеримо высока.

Вы можете узнать, кто и когда интересовался вашей историей. Все данные есть в КО. Сохраняются они для того, чтобы при незаконном использовании личной информации можно было найти нарушителя.

Допустим, вы захотели ознакомиться со своим отчетом и увидели, что кто-то интересовался вашей личной информацией. При этом это были не вы и без вашего ведома. Это вполне могли быть мошенники, поэтому вы не должны игнорировать этот факт. Ваша задача как можно раньше обратиться в ваше БКИ и узнать, кто запрашивал историю. Если это сделал банк — напрямую связывайтесь с ним, особенно если кредит уже закрыт и никаких новых связей вы не инициировали. Вы вправе потребовать прекращения отправки запросов.

Как исправить ошибку в кредитном отчете

Бывает и такое, что в КО отображаются данные, не имеющие ничего общего с реальностью. Важно, чтобы вы не только сами понимали это, но и могли доказать. Для этого у вас должны быть чеки, квитанции или другие документы. Так вам удастся оспорить ложные сведения.

Чаще всего встречается ошибка, связанная с просрочкой платежей или намеренным сокращением суммы внесения. Обычно это можно оспорить с помощью выписок из банка или истории переводов. Там отображается нужная информация, которая поможет исправить ошибку в КО.

Заключение

Время от времени проверяйте кредитный отчет. Конечно, если вас заботит личный имидж и в дальнейшем вы еще планируете воспользоваться услугами финансовой организации или устроиться на работу. В любой момент могут потребоваться деньги, получить которые можно только с помощью кредита. И чтобы он был одобрен, вы должны иметь репутацию порядочного заемщика, который выполняет свои обязательства и всегда возвращает деньги в срок. Чем раньше вы увидите, что есть какие-то неблагонадежные записи или ошибки, тем быстрее вы их исправите.

Рейтинг