Накопительный счет

Рассказываем о накопительном счете. Что это такое, чем отличается от вклада, как работают методы начисления процентов и от чего зависит высокая процентная ставка в 2022 году.

Что такое накопительный счет и как он работает
           

Накопительный счет представляет собой комбинацию обычного банковского депозита и вклада.  Хранить деньги на нем можно бессрочно, пополнять и снимать необходимую сумму в любое время, при этом получая доход.

Чем накопительный счет отличается от вкладов

Главные отличия

Накопительный счет:

• бессрочное хранение средств
• полное проценты зависят от ряда условий
• снятие денежных средств без потери выгоды
• свободное снятие и пополнение

Вклад:

• всегда имеет срок хранения. Минимальный – 3 месяца
• минимальный доход при закрытии вклада
• процентная ставка не меняется
• определенные условия и ограничения на внесение и снятие денег

Кому и когда он нужен
           

Накопительный счет 2022 подходит для любой категории физических лиц – от зарплатных клиентов до состоятельных вкладчиков.

Причины открытия:

•  желание накопить на отпуск или покупку;
• отсутствие процентной ставки по дебетовой карте или лимит на ней;
•  для защиты зарплаты на карте от кражи или утери. Клиент банка может перечислить деньги с пластика на счет и пользоваться им как сейфом;
•  при разделении большой суммы. Одну часть капитала положить на вклад под высокий процент, вторую внести на счет.

Как начисляются проценты по накопительному счету
           

Существует три метода расчета дохода: на минимальный, среднемесячный или ежедневный остаток.
            При начислении на среднемесячный остаток банковская организация вычисляет среднюю сумму и рассчитывает прибыль на нее.

Делимся простой формулой расчета дохода на среднемесячный остаток.

Доход = процентная ставка, разделенная на 100/12 × средний ежемесячный остаток.

Например, вы открыли накопительный счет, на среднемесячный остаток которого начисляется 9%. В день открытия положили 150 000 рублей, но через полмесяца сняли 50 000 руб. и больше операций не совершали. Получается, что средняя сумма – 100 000 руб. Рассчитываем доход: 0,09/12 × 100 000 = 750 рублей.

Самый распространенный метод– начисление процентов на минимальный остаток.
            На начало отчетного периода на вашем счету 100 000 руб. Позже вы сняли 55 000 руб., но в конце месяца вернули. Дивиденд будет насчитываться на минимальный остаток – 45 000 рублей

В некоторых банках встречается ежедневное начисление процентов. Доход зачисляется со второго дня после открытия, исходя из остатка на начало дня.
            Представим: у вас открыт счет на 100 000 руб. под 9% на три месяца. В течение всего времени никаких операций вы не совершали. Просчитаем ваш доход.

100 000 × (1+0,09/365)⁹²= 102 294. Получилась общая сумма за 3 месяца. Вычисляем доход: 102 294-100 000=2 294 рубля.

Прибыль также может начисляться в зависимости от того сколько месяцев или летденьги хранятся на счету. Так работает «Супер копилка» в Группе СМП БАНК.

Нужно ли платить налоги с накопительных счетов
           

Денежные средства, находящиеся на накопительном счете, не облагаются налогом.В 2022 году клиент банка не платит НДФЛ и с дохода.
            Однако, в 2023 году возможен возврат к налогообложению. НДФЛ будет облагаться прибыль, превышающая максимальную ставку ЦБ РФ. То есть, если в следующем году ваша процентная ставка будет ниже, чем максимальная ставка ЦБ РФ, то платить налог не придется и в 2023 году.

Застрахованы ли накопительные счета
           

Чаще всего застрахованы. Только банк должен быть участником Системы обязательного страхования.  Узнать состоит ли кредитная организация в Системе можете на сайте Агентства страхования вкладов asv.org.ru.  Уточнить информацию про конкретный счет возможно при оформлении договора в отделении банка, по горячей линии или в приложении.
            Максимальная компенсация по страховке АСВ – 1 400 000 руб. 

Недостатки
           

Перед оформлением накопительного счета 2022 обратите пристальное внимание на условия и методы начисления процентов и таблицу ставок, по которой будет формироваться доход. Часто высокий процент зачисляется только первые 2–3 месяца и то при соблюдении определенных условий:

• отсутствие подобного счета или вклада в этом банке.  Это частое требование – оно есть в Альфа-банке, Газпроме, ВТБ и других; 
• соблюдение минимального остатка в течение отчетного месяца. Например, в Совкомбанке– 10 000 рублей, в Почтабанке– от 100 000 рублей, а Уралсибе от 1 000 000 руб.;
• при определенных ежемесячных тратах. Так, Хоум Кредит банк предлагает 9% годовых только при тратах по картам от 50 000 руб;

Как открыть накопительный счет
           

Накопительный счет для физических лиц можно открыть несколькими способами:

•  интернет–банк
•  мобильное приложение
•  отделение банка

Где лучше открыть накопительный счет
           

Условия открытия накопительного счета плюс–минус похожи во всех банках.  В выгодные накопительные счета: Газпром («Управляй процентом»), Альфа-банк («Альфа-счет»), Ренессанс («РенКопилка»), Группа СМП БАНК («Супер копилка»),  Хоум Кредит Банк («Накопительный счет»).

Процентная ставка. Газпром, Альфа-банк, Ренессанс, Группа СМП БАНК предлагают «лестничное» начисление процентов, то есть при определенных условиях первые пару месяцев действует высокий процент, а затем доходность может снизиться. В первых трех вышеперечисленных кредитных организациях ждет до 9% годовых, в  Группе СМП БАНК –  до 9,5% годовых.

В Хоум Кредит Банке ставка в 9% действует при покупках по картам на сумму от 50 000 руб. и более за месяц.

Методы начисления. В Газпроме и Альфа-банке доход поступает ежемесячно на сумму минимального остатка.

В Группе СМП БАНК дивиденды начисляются в зависимости от срока нахождения денег на счете. Это более стабильные условия.

В Ренесансе проценты зачисляются на ежедневный остаток денежных средств и выплачиваются ежемесячно. То есть доход можно снимать каждый день.

В Хоум Кредит Банк доход поступает каждый месяц в последний день расчетного периода исходя из ежедневного остатка, то есть высчитывается средняя сумма.

Заключение. При открытии накопительного счета в банке внимательно изучите таблицу процентных ставок, методы и условия начисления процентов.

1. Не стоит «покупаться» на обещанный процент – он всегда будет снижаться, так как все требования вряд ли получится соблюдать.
2. Лучшие методы начисления дохода – на ежедневный или ежемесячный остаток. В первом случае сумма будет немного больше.
3. Если не совершать расходных операций, то, хоть исходные данные у всех банков разные, в итоге доход будет практически одинаковым.