Накопительный счет
Рассказываем о накопительном счете. Что это такое, чем отличается от вклада, как работают методы начисления процентов и от чего зависит высокая процентная ставка в 2022 году.
Что такое накопительный счет и как он работает
Накопительный счет представляет собой комбинацию обычного банковского депозита и вклада. Хранить деньги на нем можно бессрочно, пополнять и снимать необходимую сумму в любое время, при этом получая доход.
Чем накопительный счет отличается от вкладов
Главные отличия
Накопительный счет:
- бессрочное хранение средств
- полное проценты зависят от ряда условий
- снятие денежных средств без потери выгоды
- свободное снятие и пополнение
Вклад:
- всегда имеет срок хранения. Минимальный – 3 месяца
- минимальный доход при закрытии вклада
- процентная ставка не меняется
- определенные условия и ограничения на внесение и снятие денег
Кому и когда он нужен
Накопительный счет 2022 подходит для любой категории физических лиц – от зарплатных клиентов до состоятельных вкладчиков.
Причины открытия:
- желание накопить на отпуск или покупку;
- отсутствие процентной ставки по дебетовой карте или лимит на ней;
- для защиты зарплаты на карте от кражи или утери. Клиент банка может перечислить деньги с пластика на счет и пользоваться им как сейфом;
- при разделении большой суммы. Одну часть капитала положить на вклад под высокий процент, вторую внести на счет.
Как начисляются проценты по накопительному счету
Существует три метода расчета дохода: на минимальный, среднемесячный или ежедневный остаток.
При начислении на среднемесячный остаток банковская организация вычисляет среднюю сумму и рассчитывает прибыль на нее.
Делимся простой формулой расчета дохода на среднемесячный остаток.
Доход = процентная ставка, разделенная на 100/12 × средний ежемесячный остаток.
Например, вы открыли накопительный счет, на среднемесячный остаток которого начисляется 9%. В день открытия положили 150 000 рублей, но через полмесяца сняли 50 000 руб. и больше операций не совершали. Получается, что средняя сумма – 100 000 руб. Рассчитываем доход: 0,09/12 × 100 000 = 750 рублей.
Самый распространенный метод– начисление процентов на минимальный остаток.
На начало отчетного периода на вашем счету 100 000 руб. Позже вы сняли 55 000 руб., но в конце месяца вернули. Дивиденд будет насчитываться на минимальный остаток – 45 000 рублей
В некоторых банках встречается ежедневное начисление процентов. Доход зачисляется со второго дня после открытия, исходя из остатка на начало дня.
Представим: у вас открыт счет на 100 000 руб. под 9% на три месяца. В течение всего времени никаких операций вы не совершали. Просчитаем ваш доход.
100 000 × (1+0,09/365)92= 102 294. Получилась общая сумма за 3 месяца. Вычисляем доход: 102 294-100 000=2 294 рубля.
Прибыль также может начисляться в зависимости от того сколько месяцев или летденьги хранятся на счету. Так работает «Супер копилка» в Группе СМП БАНК.
Нужно ли платить налоги с накопительных счетов
Денежные средства, находящиеся на накопительном счете, не облагаются налогом.В 2022 году клиент банка не платит НДФЛ и с дохода.
Однако, в 2023 году возможен возврат к налогообложению. НДФЛ будет облагаться прибыль, превышающая максимальную ставку ЦБ РФ. То есть, если в следующем году ваша процентная ставка будет ниже, чем максимальная ставка ЦБ РФ, то платить налог не придется и в 2023 году.
Застрахованы ли накопительные счета
Чаще всего застрахованы. Только банк должен быть участником Системы обязательного страхования. Узнать состоит ли кредитная организация в Системе можете на сайте Агентства страхования вкладов asv.org.ru. Уточнить информацию про конкретный счет возможно при оформлении договора в отделении банка, по горячей линии или в приложении.
Максимальная компенсация по страховке АСВ – 1 400 000 руб.
Недостатки
Перед оформлением накопительного счета 2022 обратите пристальное внимание на условия и методы начисления процентов и таблицу ставок, по которой будет формироваться доход. Часто высокий процент зачисляется только первые 2–3 месяца и то при соблюдении определенных условий:
- отсутствие подобного счета или вклада в этом банке. Это частое требование – оно есть в Альфа-банке, Газпроме, ВТБ и других;
- соблюдение минимального остатка в течение отчетного месяца. Например, в Совкомбанке– 10 000 рублей, в Почтабанке– от 100 000 рублей, а Уралсибе от 1 000 000 руб.;
- при определенных ежемесячных тратах. Так, Хоум Кредит банк предлагает 9% годовых только при тратах по картам от 50 000 руб;
Как открыть накопительный счет
Накопительный счет для физических лиц можно открыть несколькими способами:
- интернет–банк
- мобильное приложение
- отделение банка
Где лучше открыть накопительный счет
Условия открытия накопительного счета плюс–минус похожи во всех банках. В выгодные накопительные счета: Газпром («Управляй процентом»), Альфа-банк («Альфа-счет»), Ренессанс («РенКопилка»), Группа СМП БАНК («Супер копилка»), Хоум Кредит Банк («Накопительный счет»).
Процентная ставка. Газпром, Альфа-банк, Ренессанс, Группа СМП БАНК предлагают «лестничное» начисление процентов, то есть при определенных условиях первые пару месяцев действует высокий процент, а затем доходность может снизиться. В первых трех вышеперечисленных кредитных организациях ждет до 9% годовых, в Группе СМП БАНК – до 9,5% годовых.
В Хоум Кредит Банке ставка в 9% действует при покупках по картам на сумму от 50 000 руб. и более за месяц.
Методы начисления. В Газпроме и Альфа-банке доход поступает ежемесячно на сумму минимального остатка.
В Группе СМП БАНК дивиденды начисляются в зависимости от срока нахождения денег на счете. Это более стабильные условия.
В Ренесансе проценты зачисляются на ежедневный остаток денежных средств и выплачиваются ежемесячно. То есть доход можно снимать каждый день.
В Хоум Кредит Банк доход поступает каждый месяц в последний день расчетного периода исходя из ежедневного остатка, то есть высчитывается средняя сумма.
Заключение. При открытии накопительного счета в банке внимательно изучите таблицу процентных ставок, методы и условия начисления процентов.
- Не стоит «покупаться» на обещанный процент – он всегда будет снижаться, так как все требования вряд ли получится соблюдать.
- Лучшие методы начисления дохода – на ежедневный или ежемесячный остаток. В первом случае сумма будет немного больше.
- Если не совершать расходных операций, то, хоть исходные данные у всех банков разные, в итоге доход будет практически одинаковым.