Накопительный счет vs вклад

Накопительный счет – достаточно новая банковская услуга и в 2022 году продолжает набирать популярность. Вклад – проверенный временем финансовый продукт, не теряющий со временем своих высоких позиций. Они похожи, но также имеют много различий.

Суть вкладов и накопительных счетов в 2022 году

Накопительный счет — это банковский счет для бессрочного хранения денежных средств с определенной процентной ставкой. У него нет ограничений на приходно-расходные операции. Собственник счета может свободно пользоваться финансами – снимать или пополнять баланс, при этом получая прибыль. Проценты высчитываются на минимальный, среднемесячный или ежедневный остаток и выплачиваются каждый месяц.

Вклад — это депозит с ограниченным сроком хранения денежных средств, переданных банку под проценты. При оформлении договора фиксируется время его действия и процентная ставка. Минимальный срок, на который разрешено положить деньги – 3 месяца. Если вкладчик досрочно снимет все средства, то выплата процентов за этот период не производится. В лучшем случае банк сделает перерасчет по минимальной ставке в 0,01%.

При схожести назначений этих банковских продуктов, они имеют значительные отличия.

Отличия вклада от накопительного счета

1. У накопительного счета нет ограничения срока хранения денег.  Главное условие при открытии вклада – определенный период нахождения финансов на депозите.
2. У вклада конкретная процентная ставка, прописанная в договоре. Она не меняется с течением времени. Накопительный счет не может похвастаться такой стабильностью. Чаще всего банки предлагают «лестничное» начисление процентов – первые месяцы действует высокий процент, но потом доходность снижается.
3. Однако владельцы накопительного счета вольны пополнять его и снимать деньги в любое время без потери прибыли. А вкладчики рискуют потерять накопленный доход при досрочном снятии капитала.
4. Вклад для физических лиц может быть, как валютным, так и рублевым. Накопительный счет открывается в рублях.

Когда актуально открыть накопительный счет

По накопительному счету разрешено проводить любые приходные и расходные операции, поэтому он идеально подходит для достижения нескольких финансовых целей:

• создать накопления для приобретения дорогой вещи, поездки в отпуск;
•  защитить зарплату с дебетовой карты от кражи или утери;
•  создать денежную «подушку безопасности»;
• получать регулярную прибыль с возможностью в любое время использовать финансы.

Накопительный счет доступно открыть любому физическому лицу.  Проще всего это сделать в мобильном приложении. Также можно в отделении  или на сайте.

Процентная ставка указывается в договоре. Там же прописываются методы начисления дохода:

• на среднемесячный остаток;
• на ежедневный остаток;
• на минимальный остаток.

Рекомендация: перед оформлением накопительного счета внимательно изучите условия договора: метод начисления процентов и таблицу ставок – от этого зависит уровень вашей прибыли.

Когда актуально открыть вклад

Вклад – банковский продукт, позволяющий клиентам банка получать доход, а финансовой организации – прибыль с вложенных вкладчиком денег. Например, с торговли на валютных рынках, фондовых биржах и выдачи кредитов. За это кредитная организация выплачивает вкладчику доход –  процент.

Банковской системе выгодна крупная первоначальная сумма вклада и продолжительный период хранения денежных средств, так как это означает больше свободы в распоряжении финансами. Поэтому и существует минимальная сумма для открытия вклада и минимальный срок хранения

Следовательно, вклад актуально открывать чтобы:

• сохранить большую сумму. Деньги надежно хранятся и приносят внушающую прибыль;
• накопить на «черный день» или крупную покупку. В этом случае должна быть уверенность, что деньги в ближайшее время не понадобятся, так как при досрочном завершении договора процент может сгореть;
• хранить финансы в валюте. Для этого есть валютные вклады.

В договоре прописывается процентная ставка, которая остается неизменной, и период хранения денег. Доход выплачивается:

•  каждый месяц;
•  каждый квартал;
•  каждые полгода;
•  раз в год;
•  в конце срока действия вклада.

Рекомендация: при открытии вклада уточните предлагает ли банк капитализацию процентов. Простыми словами, капитализация — это получение прибыли на сумму вклада и ранее уже начисленных процентов. Данная опция может повысить доход.

Что выгоднее открыть и когда

Оба продукта предназначены для сохранения и приумножения капитала. Но, чтобы получать приличный доход от содержания денег в банке, выгоднее открыть вклад. В этом случае будет постоянная прибыль при условии, что договор будет долгосрочным. В отличие от накопительного счета, по которым процентная ставка непостоянна. Однако для заключения договора по вкладу нужда минимальная сумма, а для открытия накопительного счета достаточно и рубля.

Заключение. Накопительный счет и вклад схожие банковские продукты. В обоих случаях банк начисляет доход.  Но, заключая договор на счет или депозит, надо понимать конечную цель:

• свободно распоряжаться деньгами, копить и получать определенный доход (накопительный счет) или
• хранить деньги, не совершать расходных операций, получать постоянную прибыль (вклад).